人口占比上升、投保意愿强：为险企转型带来了新机会

少儿人口数量占比上升，很多家庭愿意为孩子购买保险，但在同质化、保障不足的现状之下，又很难买到合适的保险产品。如何完善少儿健康保障体系、强化保险产品保障功能，成为摆在险企面前的现实问题。

面对这样的市场需求，一些险企看到了其中的业务转型机会。近日，招商仁和联合互联网保险平台，在深圳推出了一款针对少儿重大疾病的产品。该产品在重疾赔付90天后，轻症、中症还能再赔一次。

不止是招商仁和，公开信息显示，去年二季度以来，多家中小险企都面向28天~17周岁的新生儿、未成年人推出了重疾险、医疗保障险，提供长期重疾治疗、医药购买等保障。

险企纷纷布局少儿重疾险，与人口结构、市场需求变化有关。第七次人口普查结果显示，我国少儿人口约2.53亿，占全国的18%。2020年全国新生人口大概1003.5万，0~14岁人口占全国人口的18%。作为一个家庭未来的希望，很多家庭都非常愿意给孩子买保险，因此商业保险提供儿童保障新功能的市场空间很大。

与此同时，儿童健康问题也较为突出。公开数据显示，全球范围内已知罕见病已达到7000种左右，新生儿或儿童期发病的占比达50%，而目前只有5%的罕见病有治疗方法，导致新生儿死亡率、治疗费用都比较高，从而对患儿家庭带来巨大压力和影响。

少儿人口比重回升、保障观念的改变，都为少儿健康险市场带来新的需求。另一方面，正处转型阵痛期的保险业也需要开辟新的市场，推动业务转型，从而摆脱目前的增长困境。

监管数据显示，作为增长、盈利主力的人身险，去年前11个月原保费收入2.92万亿元，同比下降近500亿元。各主要保障型险种中，寿险、意外险原保费收入2.21万亿、547亿元，同比下滑超过400亿元、46亿元。

根据中国人寿披露，去年全年，该公司原保费收入6200亿元，同比仅增长71亿元。中国平安同期寿险及健康险原保费收入4903亿元，其中新业务收入约1353亿元，而上年则接近1420亿元。头部险企尚如此，非上市的中小险企业绩大多更为惨淡。

在此情况下，保险板块成了A股2021年下跌重灾区，板块指数年内跌幅高达25.05%，其中中国平安累计下跌42.04%，新华保险下跌近33%，中国太保下跌21.62%，中国人寿跌幅也近20%。

不过，相较于寿险、意外险等险种，健康险仍在小幅增长。去年前11个月，人身险行业健康险原保费收入6606亿元，同比仍小幅增长了24亿元左右。

实际上，险企已在重疾险布局多年，2016年以后互联网保险的出现，又进一步推动了其发展。也正是因为如此，也出现了一些问题，导致面临增长瓶颈，互联网保险同质化严重。一方面，重疾赔付后，轻症、中症不再保障;另一方面，互联网佣金和价格战成为主流。因此，监管部门2016年曾发文，要求到2022年，从事互联网业务的险企一年期以上产品首年佣金率不能高于60%。

“国内少儿保险市场处于起步阶段，产品类型、保障程度、针对性等方面这两年不断深化发展，需要更多真正符合儿童成长特点、全方位保障的商业保险。“招商仁和总精算师费华锋说，目前市面上的重疾险产品，无论是少儿专属重疾险，还是全年龄段的重疾险，重疾理赔后，轻症、中症就失效了。未来如果重疾真有发生，轻症、中症的保障可能会对家庭平稳起到关键作用，这也是该产品设计的初衷。

“保险产品的高性价比，不是一味打价格战或者降价，而是产品可以产生溢价，而且要有一些比较实用的功能。”业内人士说，除了覆盖后续治疗的中轻症治疗，提供就医方便、对接等服务，在重疾险保障功能发挥中也很重要。